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江蘇多數銀行信用卡戰場收獲多,信用卡業務逆勢增長

瀏覽:    日期:2020-06-01 15:08

  連續10年快速增長的信用卡正在放慢腳步。近日,根據上市銀行數據顯示,作為銀行做大非息收入利器的信用卡業務,在發卡量和貸款規模等方面增速下降明顯。盡管全國銀行信用卡增幅放緩,但江蘇省內的相關銀行信用卡市場增長卻在逆勢飛揚。是什么原因造成江蘇各家銀行信用卡業務快速增長?

  全國:國有大行信用卡增幅明顯收窄

  人手一張信用卡甚至幾張信用卡是很多都市人的真實寫照,刷卡透支消費是很多人生活的部分。據央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示,截至2019年末,人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張,同比增長8.36%。

  信用卡改變了市民生活,自身也在發生變化。根據部分上市銀行年報和今年一季度數據,目前在發卡量上國有大行依舊占據絕對優勢,但是增速降幅不小,而股份行的降幅就更為明顯。信用卡之王招商銀行2019年新增發卡量(流通卡量)約為1100萬張,較2018年下降1085萬張;光大銀行新增發卡1149.83萬張,較2018年下降約350萬張;平安銀行2019年新增發卡量1430萬張,較2018年下降307萬張。

  實際上,信用卡發卡變慢現象在2019年上半年已經非常明顯。統計數據顯示,2018年末,我國信用卡(包括借貸合一卡)累計發卡數量達到6.86億張,同比增速為16.7%;2017年末,信用卡發卡量達到5.88億張,同比增幅超26%。而據央行發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2019年二季度末,信用卡(包括借貸合一卡)在用發卡數量共計7.11億張,較年初增速僅為3.5%。

  此外,上市銀行信用卡貸款增長明顯但部分銀行占總貸款比例下降明顯。六大行中,工行信用卡貸款余額為6779.33億元,較上年末增加8.20%,占總貸款比例為4.04%,而2018年占比為4.06%;交通銀行信用卡貸款余額為4673.87億元,較2018年下降了7.48%,占貸款比例2019年為8.81%,而2018年為10.41%。股份行中,截至2019年末,信用卡貸款在總貸款中占比最高的是平安銀行,但其占比較2018年相比下降0.4個百分點至23.30%。占比超過10%的銀行還有招商銀行、民生銀行、光大銀行和浦發銀行,其中僅招商銀行信用卡貸款占比小幅提升,其余3家均出現下降。

  今年以來,疫情對信用卡業務的影響也逐步顯現。招商銀行行長田惠宇在2019年業績會上坦言,招商銀行所有業務里面,信用卡業務受到的影響是最大的。不僅僅是在交易量上,疫情更影響信用卡的資產質量。信用卡交易量、資產質量短期內都出現了比較明顯的下滑。而平安銀行2020年一季報數據顯示,一季度該行信用卡消費金額有所下滑,截至3月末,信用卡貸款余額5158.63億元,較上年末下降4.5%;信用卡總交易金額7771.64億元,同比下降3.0%。此外,受疫情導致的大面積停工停產影響,居民收入下降、消費需求收縮,信用卡不良率一季度出現上升,不良率為2.32%,上升0.66個百分點。

  江蘇?。憾鄶点y行信用卡戰場收獲多

  對于全國大行的信用卡部門來說,近來日子不算好過,但省內銀行信用卡部門則是另外一番場景。記者了解到,雖然信用卡業務整體大環境不算樂觀,但我省銀行信用卡業務增勢不減。江蘇銀行信用卡在2019年報告期內累計發卡量已達308萬張,同比增長85.61%。江蘇銀行消費金融與信用卡中心總經理楊巨人表示,在差異化競爭策略上,江蘇銀行將信用卡業務定位于普惠金融,重點落在緊盯細分市場,圍繞“享、樂、安、康、美”等主題,為持卡人融創美好生活。從長遠規劃來看,銀行需要打造自己的信用卡APP,構建信用卡生態,打通支付渠道,銀行通過打造自己的信用卡平臺,掌握“賬基”的大數據,未來才能在支付大戰中占據主動。

  南京銀行2019年報及今年一季報顯示,大零售和交易銀行構成了南京銀行轉型發展的“兩大戰略”。近幾年來該行持續推進大零售戰略,特別是新一輪零售金融板塊改革正在落地,持續激發大零售業務新動能。個人金融資產規模突破4600億元,“你好e貸”余額突破200億元,私行業務管理客戶資產超1200億元,信用卡新增發卡近30萬張;適應市場變化,持續擴大消費金融、網絡金融客戶基礎;整合手機銀行與你好銀行APP,讓用戶擁有更好的體驗。交易銀行戰略成果初現,全年新增有效客戶5000多戶,增幅超100%;“鑫e伴”產品用戶突破5000戶;關稅保函、鑫匯存、數據供應鏈等創新產品均實現有效落地。

  此外,江陰銀行、張家港銀行也都在信用卡場景應用方面深度拓展。江陰銀行2019年信用卡中間業務發展勢頭良好,在電子支付業務方面,該行新推“ETC車主卡”和“京東金融聯名信用卡”兩款場景式信用卡,上線分期和積分商城;新增信用卡4.1萬張,增幅76.5%。到2019年末,張家港行個人經營性貸款余額接近150億元,較年初增長32%,相當于2017年6月末的3倍左右,在全行貸款中的占比也升至20.5%,在上市農商行中僅次于常熟銀行,遠高于其他銀行。而包括消費貸款、信用卡貸款在內,去年末張家港行個人經營性貸款及非按揭消費貸款占比超過27%。

  趨勢:信用卡支付風險仍有隱憂

  記者注意到,隨著省內銀行信用卡市場份額不斷上升,帶來發展機遇的同時也出現了一些隱憂,特別是信用卡還款糾紛帶來的法律訴訟風險正在擴大。例如省內一家銀行一周新增的近300條開庭公告中,其中有43條就是信用卡糾紛案件。信用卡業務不良率盡管有所下降,但金融貸款合同糾紛案件特別是信用卡逾期貸款的數量值得關注。

  今年受到疫情的影響,信用卡新生成的不良貸款也在顯現。一季度,招商銀行信用卡新生成不良貸款66.29億元,同比增加26.91億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額14.29億元,同比增加2.21億元。另外,平安銀行截至一季度末的個人貸款不良率為1.52%,較上年末升0.33個百分點。對此,平安銀行相關人士表示,在疫情沖擊下,該行和同業一樣,業務增長、風險管理都受到影響。展望二、三季度,招商銀行在一季報中表示,隨著國內疫情防控取得成效,零售催收產能逐步恢復,3月入催金額比2月明顯下降,逾期貸款的回收情況已呈現回升態勢,但尚未完全恢復至疫情前水平。由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良,預計二季度起,零售將面臨更大的不良生成壓力。

  國盛證券分析師馬婷婷認為,中長期看,零售信貸依舊是“優質資產”,由于具有“單筆金額小”“風險分散”的優勢,除非出現重大經濟危機,否則難以形成行業性風險事件。疫情影響下,不少銀行一季度逾期入催的消費貸、信用卡有所增加,但自4月復工復產推進以來,“入催率”顯著下降,未來需要關注逾期時間較長、陸續計入不良而影響到業績的部分。

  盡管信用卡市場受到疫情的影響,但研究人員仍然看好信用卡市場前景。業內人士稱,對比國際經驗看,當前中國居民杠桿率、信用卡應償余額占比、人均持卡量等前瞻指標仍處于較安全水平,信用卡業務仍有廣闊發展空間。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,未來銀行都將有自己的“護城河”,集中服務優質客戶,而下沉市場則會逐步讓渡給風險承受能力更高的信用支付產品。

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標簽:江蘇信用卡,信用卡業務

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