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信用卡業務資產質量短期承壓,銀行借助金融科技進行風險控制

瀏覽:    日期:2020-06-03 10:31

  日前,一則“銀行信用卡ABS產品違約率持續走高”的新聞,再次引發市場對銀行零售貸款資產質量的關注。與之相對的是,近期不少信用卡持卡人反映遭遇信用卡額度下降、“封卡”等情況。多位專家和市場人士對中國證券報記者表示,疫情影響之下,相較于對公業務,銀行零售貸款風險會更早暴露。

  信用卡貸款不良加速暴露

  銀保監會相關負責人表示,一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因:一方面,疫情影響部分信用卡客戶的還款能力;另一方面,信用卡貸款期限較短,不良暴露較迅速。

  華泰證券分析師沈娟表示,相較于對公業務,零售業務風險會更早暴露。隨著國內復工復產的推進,居民的收入和消費意愿均有一定提升,后續零售業務風險相對可控。根據招商銀行消費貸ABS的月度數據,30天內逾期率在3月達到高點后已邊際改善,二季度或迎來零售不良率的高點。

  東方金誠首席金融分析師徐承遠指出,“疫情對信用卡ABS的影響是階段性的,2月以后隨著復工復產推進,信用卡ABS違約率呈現好轉態勢,反映銀行消費貸款資產質量趨于改善?!?br />
  疫情利空已出盡

  銀保監會有關部門負責人表示,隨著經濟逐步恢復,復工復產持續推進,居民就業率持續上升,居民還款能力將逐步恢復,未來消費類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢將有所改善。

  據國盛證券統計,從11款2019年以前發行、仍在存續期的ABS產品情況(包括3款消費貸、8款信用卡)來看,疫情過后,不良上升壓力已邊際有所緩解,當期違約率上升幅度明顯收窄,11款產品整體當期違約率(當期違約金額/產品發行總額)1-4月分別為0.20%、0.32%、0.39%、0.41%。逾期貸款率上升勢頭也開始放緩,11款產品整體逾期貸款率(逾期貸款金額/產品發行總額)1-4月分別為2.59%、3.96%、3.86%、3.97%。

  徐承遠表示,從消費貸款ABS的表現來看,疫情對新增消費貸款的利空已經出盡,目前處于存量違約貸款風險逐步消化的階段?!澳壳跋M貸款仍然是銀行各類貸款中質量最好的信貸類型之一,隨著疫情影響逐步緩釋,消費貸款的資產質量也將不斷改善,仍將是銀行信貸資源配置的重心,預計后續消費貸款的規模將呈現較快增長?!?br />
  金融科技助力精準風控

  盡管看好業務前景,但或許是逾期率攀升較快,近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風險。

  日前在某信用卡論壇上,多位信用卡持卡人“吐槽”稱近期收到了銀行發出的降額通知短信,涉及銀行有國有大行也有股份制銀行。

  多位銀行人士表示,拋開短期的疫情影響,近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應用,銀行對于個人客戶的風險識別也更加精準?!氨热缬行┬庞每ǔ挚ㄈ耸殖謳资畯埿庞每?,常年以卡養卡,這種風險識別出來后,銀行肯定會采取手段?!?br />
  對于消費貸和信用卡業務的風險管控,交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊稱,借助金融科技手段和大數據,銀行得以全面貫穿消費金融貸前、貸中、貸后來進行風險控制。比如貸前利用金融科技生物特征識別、行為特征分析等技術進行反欺詐等信貸審核,貸中利用大數據技術進行信用行為跟蹤、信用風險預警等措施來進行用戶行為跟蹤,貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。

  “降低額度可以在貸前降低信用風險敞口,但額度不能盲目調整,要調整誰的額度,調整到多少最合適,還是要借助金融科技和大數據技術來評估?!壁w亞蕊稱。

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